下面是小编为大家整理的2023年度数字普惠金融及蚂蚁金服实践（范文推荐）,供大家参考。
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数字普惠金融与蚂蚁金服的实践
“ 数字技术是否给普惠金融带来了机遇？今天的数字 普惠金融，可能由于技术本身的进步，对于普惠金融的普及 性，成本的降低，提供更全的更优质的服务方面，至少提供 了一种可能。
作者为蚂蚁金服金融研究院副院长振华本文为作者在央行 观察举行的三周年科技金融峰会上的演讲大家好！我是蚂蚁 金服战略部的振华。非常感央行观察的邀请，今天我想跟大 家交流的话题是关于普惠金融与蚂蚁金服的实践。
大家知道在刚过去的 G20 峰会上有两个议题，第一个议题叫 “绿色金融”，第二个议题就是“数字普惠金融”。后来 G20 的公报通过了《G20 数字普惠金融高级原则》。
为什么会有这样一个高级原则推出来？这背后有非常深远 的意义。第一个简单的结论，我们认为数字普惠金融应该是 当前普惠金融的一个正路，对社会有巨大的促进意义。
首先怎么去理解“普惠金融”这个概念？以及如何衡量普 惠金融的好坏？有人把它定义成“为贫穷的，或者低收入的 人提供信贷服务”，或者“为妇女、儿童、偏远地区的人去 提供金融服务”等等，概念非常多。联合国对它的定义，我 想是比较全面的，把它叫做“能以有效的、全方位的，为社 会所有阶层提供服务的金融体系”，这个概念相对来说非常
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地广泛。
普惠金融至少包含了几个框架层面的容：第一，从宏观上， 要求建立起一整套的监管体系和法律体系；第二，在中观层 面它有相应的基础设施，比如说清算、支付等等这样的基础 设施。第三，在微观层面它要有非常多元化的提供微金融服 务的主体，不能仅仅是单一大型的金融机构去提供服务。第 四，它要面向的客户要是广众的，包括低收入客户在，包括 所有的人，能够提供一整套的金融服务。除了信贷服务之外， 还有包括支付、理财，保险等等，都应该是普惠金融体系的 以部分。我们怎么去评价，在整个世界上存在的这些金融服 务，它本身的好坏？我想我们可以从几个纬度上来看：第一， 好的普惠金融服务，应该要“普”，所谓普就是它要有可得 性，也就是说，能够让更多的人，能够获取这套服务。第二， 它要“惠”，所谓的惠也就是说，作为提供金融服务的人， 获得这个服务的人本身，成本是可承担的，或者这个成本要 能够比较低。第三，这个服务要比较全面、优质。不仅仅我 们要让它获得信贷服务，仅仅是金融服务的一种，而且包括 非常便利的支付，以及能够覆盖它的保险，以及能够去提供 基本的理财等等，这样的服务其实都应当包括在。最后一点：
要可持续，所谓可持续讲的是普惠金融不能是一种慈善金 融，也不能仅仅是一种公益，它应当具有商业上的可持续性， 而且它要能够向适当地消费者去提供适当的服务，这个既不
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能太少，也不能金融服务过度，其实过度的金融服务也是非 常可怕的，所以我想以上是对它基本的评价体系。
在传统的普惠金融可以追溯到 15 世纪时意大利的教会提供 的低利率贷款，再到上世纪 90 年代的小额贷款。但是我们 可以看到在普惠金融这个领域，还没有从根本上解决问题。
数字显示：现在全球大约 20 亿人没有，另外持有信用卡的 比例也非常低，大概在 10%，国的信用卡会高一些。过去我 们讲到在普惠金融这个领域最成功的案例是格莱珉银行。它 的创立者尤努斯博士也因此也获得了诺贝尔和平奖。但这么 多年，从尤努斯博士创办到现在大概有 39 年的时间，累计 放贷的规模大概是将近一千多亿人民币，服务的人群大概是 将近 900 万人。对于中国的任何一家中型银行来说，甚至一 个城商行来说，其实都是微不足道的，而且后来被证实在孟 加拉之外的国家，这个模式很难复制。那么数字技术是否给 普惠金融带来了机遇？今天的数字普惠金融，可能由于技术 本身的进步，对于普惠金融的普及性，成本的降低，提供更 全的更优质的服务方面，至少提供了一种可能，为什么提供 了这种可能，我想从技术的几个特性上可以大体地去看到这 种趋势：
第一，今天的移动互联、电信和互联网这种基础设施本身的 普及，它可以很低成本地去触达更多的用户。比如，支付宝 每笔交易的成本约为 2 分钱，服务成本相对比较低。在互联
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网和移动互联网这个领域又有一个边际成本递减的规律。简 单来说，只要这网络已经搭建起来以后，新增一个用户，它 的可变成本很低。
第二，可极大的降低 IT 成本。今天，在传统银行服务里面， IT 信息服务其实占到了它非常大服务的一个组成部分，另外 一个就是人工、人员，以及在整个服务过程中，非常长的流 程。这些造成了整个传统服务的成本非常高。如果在整个服 务体系，它的 IT 成本如果采用云计算这种方式的话，它能够 适应移动化本身的运营和服务本身的需求，并且会使整个 IT 的服务成本降低，因为在设计的时候，就不用完全按照它最 初最高的那个预算需求来配置整个 IT 系统的成本。
第三，有助于解决风险控制问题。如果依靠传统的抵押品、 质押品，会存在几个问题：首先是处理的流程当然非常长， 其次对于很多中小企业来说，没有合适的抵押品，而且这种 抵押品估值也是相对比较难的，所以依靠这种风险贷款，你 想做到普惠金融的普及性，和成本降低本身是非常难的，这 个必须要去依靠另一种创新的方式去解决这个问题。这个问 题其实最根本就是数据问题，如果有足够多的数据，没有抵 押品的方式的情况下，也可以对小微企业及个人，做出较为 精确的风险画像和评估的情况下，这就实现了风险管理方式 质的突破。
下面我想简单讲一下，我们蚂蚁金服在数字普惠金融里面的
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一些探索。
我想大家都知道蚂蚁金服是从支付宝起步的。支付宝本身的 产生，就是在依托于电商这样的场景，为电商的交易提供一 个担保交易。在这个过程中，它极促进了电商或者叫网络零 售的发展，也累计和建立起来，与更多用户本身的连接，今 天的 4.5 亿的实名用户，在很大程度上是依赖于过去在电商 交易这个体系下建立起来的。在这个过程中，支付宝也逐渐 地进行技术方面的沉淀。例如，支付宝的峰值交易处理能力， 在 2010 年每秒钟大概是三百笔，到 2015 年大概是 8.59 万笔。
这个过程很大依赖了我们用高弹性、低成本的云计算架构替 换了 IOE（IBM 小型机、Oracle 数据库、EMC 存储）。技术带 来成本的降低，反过来惠及用户与商家。可以看一个基本的 数据，今天支付宝对小微商户收的支付费率大概是 0.6%以下 （具体费率根据不同行业有所不同），对比一下，国际上的 第三方支付机构大概是 3%。当然也是国激烈的竞争环境所 致，使得我们能够降低成本，反过来返补到小微企业。
到今天为止，支付宝，已经不仅仅是一个支付工具，它是从 支付到连接场景，变成了一个为广大普通用户来提供一个基 本的生活服务方式一种平台，它已经产生了非常大的质变。
第二块，是小额贷款业务。在支付服务的过程中，大家有很 多小微的商家，他们其实在成长过程中，自然会产生一些融 资需求，这些最初的融资需求，作为当初是希望能够推给银
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行机构，能够为小微商家提供服务。但是中间大家发现，这 个小微商家，他们本身能够达到银行贷款门槛的人，其实相 对来说很少。绝大多数，大概 98%以上的小微商家，是被“拒 绝”的，只有他们的规模达到一定程度，融资需求达到一定 程度的时候，他才最终成为银行的用户。在这个过程中你也 没有办法去责备银行，因为对于很小的，一次贷款提三万块 钱、两万块钱的机构，你让传统的金融机构给他提供融资服 务的情况，是非常难的，因为他本身成本上不经济，他是商 业机构这是很难的。
在这个过程中，从过去的阿里，到今天的蚂蚁都在想，采用 什么样的方式，给这些小微商家提供融资服务？数据模型怎 么建立？经过很多次的优化，最终我们发现，通过数据的分 析、挖掘，确实可以替代过去的差信贷记录、财务报表这种 方式，去判断它的基本风险和信用状况。现在，蚂蚁的小贷 业务已经达成了“310 模式”：3 分钟申请、1 秒钟房贷，全 过程 0 人工干预。五年多来，已经服务了将近 400 多万的小 微商家和个体创业者，累计的贷款现在为止是 7000 多亿人 民币，平均贷款额不到 3 万，不良率也得到了有效控制。当 然我刚才讲，在超出淘系和天猫系之外的，今天的网商银行 （蚂蚁金服主导成立的民营银行）还在进一步探索，希望把 大数据风控方式，能够在体系外做得更好。
在这个过程中，小微商家在成长，用户把他的钱转移到支付
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宝进行购买电商一些基本服务的时候，包括个人用户付给商 家的钱，在支付宝有停留的时间，这个时间自然会产生一部 分资金沉淀。我们想，这些用户的资金，他到底是谁的？本 质上它是用户的，如何让这笔钱回归用户价值，让它为用户 创造更多的收益，这就是当初我们去做理财的第一个产品 ——余额宝的基本初衷。这个产品很好地把普通用户的消费 需求，和理财的需求做了很好的。另外，这个产品本身做了 非常极致化的用户体验的设计，余额宝的体验相信大家都可 以感受到。
在电商服务的过程中，也会产生很多退货的问题，这个在商 家和用户之间，有很多纠纷——用户和商家之间再进行扯 皮，到底是谁的责任？如何向用户、商户两端来保证这两部 分人的利益和体验？这是我们做一些场景化保险的初衷。
可以让用户自己购买一个保险，或者商家送给用户一个保 险，这个时候你如果要进行退货的话，就可以由保险公司来 支付这笔费用，这是非常美好的事情。但是不幸的是，在最 初的 7 个月之，合作的保险公司大概赔了 1700 多万，为什 么呢？因为它形成了很强的逆向作用，那些真正愿意买这个 保险的人，都要去退费的，一个姑娘买了十双鞋，最后一看 就挑一双留下来，其他九双全部退回去了，这样对保险公司 来说，怎么能够不赔钱呢？最初 5 毛钱，你就是把成本提高 到一块钱，仍然要赔，最后只能说提到他的边际成本上，也
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就是十块钱上，这样的保险，它就完全失去意义了。
在这个过程中，如何能够更清晰地洞察用户的行为，这是保 险产品在进行设计的时候，非常重要的一个环节。此外，对 于用户的行为本身形成引导，这是大数据在这个保险产品应 用的精髓。最后我们用了三个月时间，跟这家保险公司探讨， 怎么建立起来一个大数据模型，对用户的行为进行评估、洞 察，施行差异化的定价，来防止逆选择行为的产生。6 个月 之后，这个保险公司就开始盈利了，今天的退运费险已经成 为全球最大的，或者叫保单量最大的一个民生类的保险产 品，它在“双 11”的时候，最高一天能卖出 3.8 亿笔的保单， 每笔就 5 毛钱，如果这个用传统的保险服务的话，连保单出 保单费都不够，所以它必须依赖于，这种保险本身的定价产 生和用户的服务，它要必须基于信用的系统，要建立在云服 务之上，云计算之上，第二它要在大数据本身的定价之上， 所以它才会有新的保险产品产生。我想新的保险产品，我们 基本上是希望能够做到在特定的场景下，能够满足用户的碎 片化的保险需求。农村金融是今年非常热门的话题。我们看 到，实际上农村金融是一个非常难的事情，蚂蚁金服怎么 做？我们打通几个部门，从支付、融资、理财、保险，新成 立一个农村金融横向整合的部门，希望来为“三农”用户提 供数字化的综合金融服务。也就是说以支付为先导，融资、 理财、保险服务尾随而去，和阿里村淘计划进行有效地结合，
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通过数字化的应用，以及驻网点的村淘合伙人本身，他们的 能力进行结合，去创造一种新的农村金融服务的形式。今天 已经做出了一些很好的尝试，同时我们也是这个领域的新 兵，也在探索，但这些常识提供了一种很好的路径。最后， 我想谈下金融风险的控制。蚂蚁金服的很多业务是践行普惠 金融，安全风控是普惠金融的基础。
其实我刚才已经讲过，风险控制本身是要依赖于对用户本身 的和企业本身信用的评估和甄别。因为今天我们国的信用体 系的建立是比较晚的，覆盖的人群是不足的，严重地制约了 今天的消费金融，和小微企业服务的发展。这个时候，过去 的阿里小微金服，现在是蚂蚁金服很早就在想，我们从担保 服务的时候，其实是为用户和商家提供一个基本的信用评 价，今天，我们可不可以去聚合更多的数据，包括电商的数 据，电信以及社交，还有推动政府数据本身的交互、共享和 开放，可不可以去为每一个网络的用户，建成一个个人的信 用记录、信用报告和信用评分？第二，为小微企业，建立一 个他的信用报告和信用记录，这是今天的芝麻信用在做的事 情，今天他们已经在这个领域做了非常多的探讨。
补充一点思考，在征信这个领域，是不是仅仅在金融服务场 景，和借贷场景里可以进行应用？我们今天社会的信用环境 非常差，人与人之间和人与机构之间的交易成本非常高，在 这个时候，我们有没有可能去引入信用产品，或者是引入一
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些信用的记录数据，来提高整个经济运行的效率和降低经济 运行的成本？我想这是非常有可能的。今天的芝麻信用除了 在信贷场景本身的拓展之外，它的定义已经到了所有以经济 信用有关的交易，都可以对它进行应用。这就有了今天的信 用租车、信用住等等。租车有押金，住酒店有押金，租用自 行车有押金，押金本身其实就是对你的信用进行评估的一个 过程。如果信用的方式能够替代押金本身，那么会很大程度 上提高社会效率。
这是蚂蚁金服这么多年在普惠金融领域做出的基本探索，我 想这仅仅是一个开始，《G20 普惠金融高级原则》的颁布，一 定会对数字普惠金融领域有很大的影响，蚂蚁金服希望不仅 仅是自己做，希望能跟更多的生态合作伙伴，一起来推动普 惠金融本身的发展，大家！
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